Un courrier de relance pour un crédit jamais souscrit. Une mensualité inconnue prélevée sur le compte. Un refus de prêt inexpliqué qui révèle un fichage FICP. La découverte d'un crédit souscrit frauduleusement à votre nom commence souvent par un détail — et bascule vite en course contre la montre.
Face à une usurpation d'identité bancaire, l'improvisation coûte cher. La riposte se construit par écrit, avec méthode et preuves.
Les premiers réflexes
Dès la découverte :
- •demandez à l'organisme prêteur la copie complète du contrat contesté et des pièces utilisées lors de la souscription ;
- •notez la référence du dossier de crédit ;
- •contestez par écrit en indiquant que vous n'êtes pas le souscripteur ;
- •déposez plainte pour usurpation d'identité ;
- •conservez la preuve de non-réception des fonds (relevés bancaires) ;
- •vérifiez votre situation FICP et FCC auprès de la Banque de France ;
- •informez par écrit toute société de recouvrement qui vous réclame la dette ;
- •conservez tous les courriers, emails et références.
Ne payez pas « pour avoir la paix » : régler une échéance d'un crédit contesté peut brouiller votre position. Faites d'abord analyser la situation.
Contester le contrat : ce qu'il faut demander
L'organisme prêteur doit pouvoir justifier la souscription. Demandez par écrit :
- •la copie du contrat et des conditions signées ;
- •la signature manuscrite ou le détail de la signature électronique (horodatage, adresse IP, téléphone utilisé) ;
- •les pièces d'identité et justificatifs fournis à la souscription ;
- •l'adresse, l'email et le numéro de téléphone déclarés ;
- •le compte bancaire de déversement des fonds ;
- •les vérifications effectuées avant l'octroi du crédit.
Ces éléments servent à démontrer que les données utilisées ne sont pas les vôtres — ou qu'elles ont été détournées.
FICP : vérifier et faire corriger le fichage
Un crédit frauduleux impayé peut entraîner une inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Démarches :
| Étape | Action |
|---|---|
| Vérifier | Exercer son droit d'accès auprès de la Banque de France |
| Identifier | Noter l'organisme à l'origine de l'inscription |
| Contester | Demander par écrit la correction à l'organisme prêteur |
| Documenter | Joindre plainte, contestation, échanges |
| Suivre | Demander confirmation écrite de la radiation |
Le fichage n'est pas une fatalité : il se conteste auprès de l'organisme qui l'a déclaré, preuves à l'appui.
Société de recouvrement : répondre sans céder
Si une société de recouvrement vous réclame la dette :
- •répondez par écrit en contestant être le débiteur ;
- •joignez le récépissé de plainte pour usurpation d'identité ;
- •demandez la justification complète de la créance ;
- •refusez tout engagement de paiement par téléphone ;
- •conservez chaque courrier et chaque relance.
Les erreurs à éviter
Évitez de :
- •payer une échéance d'un crédit contesté sans analyse ;
- •contester uniquement par téléphone ;
- •ignorer les courriers de recouvrement ;
- •tarder à déposer plainte ;
- •négliger la vérification FICP/FCC ;
- •transmettre à l'avenir vos documents d'identité sans filigrane ni mention d'usage ;
- •supprimer les emails ou SMS liés à la fraude.
Quand consulter un avocat ?
Une consultation est recommandée si :
- •le montant du crédit est important ;
- •l'organisme maintient sa position malgré la contestation documentée ;
- •le fichage FICP bloque vos projets (prêt immobilier, location) ;
- •plusieurs crédits ont été ouverts à votre nom ;
- •l'usurpation touche aussi d'autres comptes ou services.